践行企业社会责任 推动消费者保险教育

　　由南开大学商学院和恒安标准人寿联合开发的恒安标准寿险指数自2007年诞生以来，其科学性、创新性和公益性获得学术界、监管界、企业界的广泛关注和认可。日前，恒安标准寿险指数第三年的调研活动正式启动。与前两年相比，第三年的指数研究又取得重大进展。

　　首先，项目课题组通过对国家“科学发展观”的深入学习，在国内首次把“科学寿险消费观”纳入研究视野，旨在提出一个科学的理论框架，为消费者正确认识寿险的功用，发现寿险对自身生活安排的价值，以及远离寿险消费过程中的认识误区提供明确指引。其次，课题组在研发科学寿险消费观体系的基础上，并利用寿险指数调研问卷，进一步启动寿险观念检测模型（即“险商”模型）的研究，使每一个认真填写问卷的消费者都能够即时获得个性化寿险观念误区的科学诊断。这将是一个具有创新意义的以推进消费者保险教育为宗旨的公益性项目。

　　课题组负责人，南开大学商学院教授李桂华表示，指数课题组每年都会免费向社会发布有关消费者寿险观念和认知的信息及指标评价体系，并辅以寿险认知征文比赛、寿险指数数据库网上调研等方式推动消费者寿险教育的研究和传播，获得了众多消费者的积极参与。作为一项具有重要学术和社会意义的项目，恒安标准寿险指数课题组将随时将新的发现和成果与社会各界分享。
 
　　科学寿险消费观的提出是时代发展的必然选择
 
　　李桂华介绍，过去两年来，恒安标准寿险指数课题组在研究中发现，消费者（被调查对象）普遍存在对寿险功能及行业认识上的误区。这直接导致了消费者虽然主观上爱与责任的意识较好，并存在对家庭财务安全规划和安排的需求，但由于缺乏对寿险功用的深入了解，常常不能充分利用寿险做好家庭财务规划的科学安排。同时，市场上各种指导消费者的寿险规划观点种类繁多，莫衷一是，没有形成完整的理论体系，客观上增加了消费者对寿险消费的畏惧心理。课题组希望通过寿险指数的研究工作，提出和逐步形成科学的寿险消费观理论框架，为行业的健康发展做出贡献。
 
　　“所谓科学寿险消费观，就是建立一个科学的理论框架，把与寿险消费相关的主要观念进行系统梳理，从而引导消费者对家庭财务规划进行系统思考，科学确定目标，高效利用寿险理性消费，最终实现个人和家庭生活全面、协调、可持续发展。除南开商学院专家团队外，恒安标准人寿专家团队对科学寿险消费观理论框架的提供了重要建议和调研支持，体现出该公司积极推动消费者保险教育、践行企业社会责任从而建立卓越品牌的志向。”李教授表示。
 
　　科学寿险消费观的核心在于统筹好“五大关系”

　　课题组在研究中同时发现，由于消费者职业、年龄、收入等因素的不同导致其在寿险消费时的初衷也不尽相同。但总结其特征，均离不开五个重要关系的考量，即“享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系以及知与行的关系”。可以说，深入理解和统筹平衡这五个重要关系，是消费者科学认识寿险，运用寿险解决家庭财务规划的关键所在。

　　“享受与责任”——享受是一种正当的人生追求，负责更是一种积极的人生态度。而当下很多人或过分沉溺于自身享受或由于工作忙碌而忽略了对家庭责任的关注和承担。科学寿险消费观提倡处理好享受和责任的平衡，传承中华民族尊老爱幼、家和万事兴的传统价值观，正确运用寿险对个人和家庭做稳健、周全的安排。
 
　　“当下与未来”——关注当下，能让我们获得珍贵的人生体验，着眼未来，能让我们获得可持续的发展。由于现代社会节奏不断加快，职场竞争日益残酷，许多人为越来越大的压力疲于奔命，忽视了对未来的规划和人生美好愿景的追求。科学寿险消费观提倡平衡当下消费与未来储备的关系，通过科学消费，在追求更稳健、更广阔的未来人生格局下享受当下有品质的生活。
 
　　“机会与风险”——机会与风险是一对孪生姐妹，你中有我，我中有你。机会往往穿着漂亮的外衣，被无限放大，而掩盖了与之伴随的风险的存在。人们往往更容易关注眩目的机会，而忽略了“一招不慎，全盘皆输”的重大风险。科学寿险消费观提倡处理好机会和风险的平衡，特别关注几率不大但损害巨大的人生和重大疾病风险，充分利用寿险为自己和家人做好风险保障。

　　“价格与价值”——就寿险而言，价格是某种寿险产品的货币定价，而价值则涵盖了保险公司的独特的产品和服务，包含着对消费者个性化需求的一种匹配。同样价格的产品对于不同需求的人而言具备不同的价值。而现实中很多人往往只关注产品价格，而忽略了所附带的服务价值，比如说公司财务稳健、诚信度、专业建议价值等隐含因素。科学寿险消费观提倡消费者处理好价格和价值的关系，重视保险公司的品牌和服务，重视产品与需求的匹配，让自己所购买的保险物有所值，为自己增加更多的平静和安全感。

　　“知与行”——知是行的基础，行是知的反映。中国自古便倡导知行合一，但现实情况往往背道而驰。寿险消费领域这种状况更为明显。课题组的调研结果显示，很多消费者了解寿险的作用，却没有购买行为。比如，在关爱指数上，2007和2008年分别是78.68和77.35，但在购买意向方面，则远远低于这两个数字。科学的寿险消费观认为，只知不行，说明“知”的程度并不真切或者深入。要达到科学消费的局面，必须做到知行合一。
 
　　启动科学寿险消费观识别模型 用“险商”指导消费者实践
 
　　李桂华教授表示，上述“五大关系”对于建立科学寿险消费观至关重要。为此，课题组在2009年设立“险商”课题组，希望通过对上述“五大关系”的深入研究，提出科学的理论框架，在完善行业寿险指数研究的基础上，开拓对个人寿险指数的深入研究，建立科学的寿险观念检测和识别模型（即“险商”模型），发现个体消费者对人寿保险认识上存在的误区，为其提出个性化的引导和建议。

　　“险商”课题组将运用科学的统计和分析方法进行研究，并充分尊重和吸取专家意见，致力于形成具有科学性和实践意义的研究成果。课题组特别邀请国家理财规划师专委会秘书长刘彦斌、国家理财规划师职业资格认证课程讲师彭振武、保险行销国际事业部总经理朱旭龙、恒安标准人寿高级理财规划师堵继辉等专家学者加入研讨阵营，并通过“专家访谈录”的形式与消费者交流。此举不仅有助于凝聚集体智慧，提升研究成果的学术价值，也可以让消费者在倾听专家意见中，对“五大关系”有更加成熟的认知，树立科学寿险消费观念，从而获得家庭财务规划方向，充分利用寿险产品和服务，实现个人和家庭生活的全面、协调、可持续发展。