作者：姚世新

　　白皮书认为，中国是全球最具吸引力的保险市场之一，是大多数全球性的保险企业看好的未来高速成长的市场。因此，中国保险行业在2020年将发生重大变革。

　　5月24日，IBM商业价值研究院在北京发布其刚刚出版的《中国保险2020白皮书》（以下简称白皮书）。白皮书通过对中国保险市场的行业现状和特点进行了深入分析，并对中国保险业未来十几年的发展趋势作了预测。

 
　　■消费需求快速增长

　　带动产品多元化

　　随着经济的快速发展和保险市场的不断成熟，中国保险市场的消费需求将持续快速增长。白皮书预测，中国的保险深度将从2005年的2.7%增长到2020年的4.9%，保险密度将从2005年的371元增长到1982元。

　　随着生命周期、收入与财富、城市化进程、区域经济的发展、消费价值体系、保险意识、消费习惯等驱动要素的变化和演进，2020年保险市场中消费者的保险知识和经验将不断增加，他们的消费行为将逐渐走向成熟。因此，保险消费者在2020年的金融风险管理需求将会变得越来越多样化。他们不仅需要基本的财务风险保障，同时还将追求个性化的风险管理产品和服务。同时，客户细分也将得到保险企业的关注，市场应从多维度提供各种产品和服务来满足“多元化”的保险消费需求。

　　■竞争格局演变为

　　两个方向：

　　规模化和差异化

　　白皮书预计，由于消费需求结构的多元化将驱动中国保险市场竞争格局向追求规模和追求差异化两个方向发展。到2020年，中国的保险市场将形成由大型金融控股集团、专业保险公司和专业化行业服务提供商为主体的竞争格局。

　　那些以追求规模经济效益、提供全面和标准化的产品和服务、强调在整个价值链的能力为特点的大型金融控股集团，将通过保险行业内的兼并和重组，大型银行和其他非保险行业的金融机构以各种方式进入保险行业；同时，一些大型保险公司也进入银行和证券等相关金融领域，逐渐形成整合规模优势。

　　而另一些中小规模的保险公司，将以追求在细分市场上的领导地位、提供差异化的产品和服务，凭借专业化的能力在细分市场中获得竞争优势，形成了专业保险公司。

　　■监管重点将转向

　　综合金融

　　未来对保险业的监管逐步放松，并向综合金融监管过渡。监管的核心将逐步转移至对偿付能力、公司治理结构进行监督控制，并放松对市场准入和市场行为的干预。监管重点的转变将推进保险业务规范的标准化、信息的透明化和中国市场的国际化。

　　白皮书认为，在不断演进的政策环境下，能够有效地利用合规管理策略来应对变化中的监管体制，将成为保险企业的一种关键竞争优势。因此，在更严格的风险监管、更准确和更全面的企业信息披露和行业国际化、标准化的种种外部压力以及运营成本和效率、资本配置优化、维护企业信誉等内部压力的共同作用下，保险企业将在2020年主动地为政策变化做好准备，进行整合的风险管理，建立起覆盖整个金融服务体系的共享系统和流程，充分利用外部和内部信息的透明度来支持与外部合作伙伴之间的信息共享。

　　■技术驱动产品、服务

　　和业务模式创新

　　未来十几年，新技术的出现和应用将驱动中国保险市场的产品、服务和销售渠道不断创新。例如，利用超级计算能力建模进行风险定价，使得可保风险范围扩大；利用生物识别技术进行远程客户身份鉴定等。开放的技术架构将逐渐消除保险市场中地域之间、企业之间和企业内部各个机构之间的边界，最终推动产业网络的形成。

　　2020年保险行业的技术架构将具有以下特征：虚拟网络。通过共享计算资源形成一个全新的、无缝连接的计算环境。开放标准。促进形成透明化的产业价值链，支持各个环节的连接与整合。信息整合。多渠道整合信息，取代传统的手工操作，并利用IT技术处理和发送信息。

　　■创新：满足个性化的

　　风险管理需求

　　传统的商业保险已不能适应2020年企业全面的综合风险管理的需要，2020年中国的保险市场，将出现丰富多样的金融风险产品和服务，以满足日益多元化的消费需求。

    作者：姚世新

　　2020年，保险企业面对客户多样化的风险管理需求，将会提供“度身定制”的解决方案，从“以产品为中心”的金融服务者，演变成全面风险管理解决方案的提供者。如自保、综合性多年度多险种保险计划、有限风险保险等，以满足企业客户超越传统的风险管理需求。这也是保险企业面临行业趋势带来的机遇和挑战。

 
　　■多样化的销售渠道

　　将取代传统的销售模式

　　到2020年，中国的保险企业会采用新的渠道模式赢得客户，新兴的电子渠道和独立的财务顾问将演变成重要的保险销售渠道。而电子渠道和代理渠道将是保险企业销售基本保障类产品最为普遍的方式。

　　在寿险市场，保险企业将聚焦在产品开发、风险管理等核心功能上，减少直接销售的份额。传统的独家代理人模式逐渐减少，以银行、零售、专业团体为代表的兼业代理渠道兴起。独立的财务顾问模式逐步为高端的个人消费者所接受，发展迅速。

　　在产险市场，保险企业将主要对大型企业客户销售全面的解决方案。

　　专业经纪公司为企业提供风险咨询管理等高附加值服务，成为企业产险的重要销售渠道之一。

　　兼业代理将不再局限于销售车险类产品，而是转向销售全面的个人险产品线。

　　■保险业应对挑战的

　　五个转型战略

　　面对机遇与挑战并存的未来，应该如何明确自身在市场中的角色定位，如何优化运营模式，如何挖掘目标客户的潜在价值，如何强化风险管理能力和竞争优势，已经成为摆在中国保险企业面前亟待解决的问题。

　　IBM中国区保险业总经理罗国兴在发布会上提出，具有战略远见的保险企业应该进行“五个转型”，以积极应对快速变化的竞争环境带来的挑战。

　　快速变化环境中的“战略转型”：保险企业应针对中国市场的发展特点，通过制定有效的公司战略、业务发展战略、客户和市场战略来获取竞争优势，主动应对市场竞争和监管等变化所带来的挑战。

　　业务整合与运营优化的“管理转型”：保险企业需要把培养核心竞争力作为头等大事，利用组件化的业务模型增强企业的灵活性和对市场的适应性，并在此基础上通过集中化、标准化和流程优化的组织结构实现企业的规模效益。同时，整合的流程、标准的信息沟通、数据传输与共享能够帮助保险企业与合作伙伴更加紧密地合作，从而进一步降低经营成本。

　　以客户为中心的“组织和文化转型”：实行有效的客户管理是保险企业发掘客户价值的必由之路。围绕目标客户建立起相对应的组织架构和流程，并运用各种数据分析工具，发掘目标客户的需求，将帮助保险企业更全面地满足消费者对于产品和服务的需求。

　　企业级“风险管理的转型”：随着保险市场的逐渐成熟和竞争的加剧，保险企业的经营重点将从最初的业务扩张、降低销售与运营成本，逐渐转向定价管理和包括理赔、再保险、利息与红利支出等在内的全面风险管理。领先的保险企业不仅需要考核业务绩效，还必须重视考量风险绩效指标，使全面的风险评估与管理成为经营决策、企业文化以及维护股东权益的重要组成部分。

　　支持业务发展的“技术转型和创新”：采用灵活、可扩展的技术基础架构将全面支持保险企业实现运营模式的优化。包括采用以服务为导向的SOA架构，构建实现数据业务流程标准化的平台，实现运营模式的优化；通过建立数据收集机制，借助数据大集中解决方案（DCC）管理客户信息，借鉴国际通用的保险业务模型IAA(保险应用体系结构)和IIW(保险信息仓库)，来构建企业的内部数据标准和数据管理体系，并在此基础上采用商业智能和分析工具，构建支持创新研发的信息管理系统，挖掘目标客户的潜力；此外，保险企业通过建立风险数据架构，引入风险分析预测工具和模型，凭借信息的高可用性及安全管理（TSA）提高管理层及时有效的风险管理决策能力。

　　罗国兴建议，这五项转型可分三个步骤：首先，从战略层面上和企业业务战略有一个非常密切的融合。其次，在结构层面上，制定出信息技术发展的非常完整的蓝图。最后，在执行层面上，为信息技术建设的具体工作制定一个详细计划。

　　资料来源：IBM商业价值研究院